Apple виходить на новий рівень!

На данном изображении может находиться: 1 человек, ночь

25.03.2019 Генеральний директор компанії Apple, Тім Кук (Timothy Cook), заявив про випуск Apple Card (посилання на презентацію https://cnb.cx/2HHP8F9), що свідчить про появу нового серйозного гравця в банківській сфері (9489 млн. дол. на власних рахунках Apple на кінець 2018 р.)

Владислав Рашкован, заступник виконавчого директора від України в МВФ, прокоментував цю подію на своїй сторінці в Facebook так:

Чи буде цей продукт game changer для банкінгу? Постараюся сформулювати деякі думки з цього приводу:

1. Apple Card не просто ще одна віртуальна картка або віртуальний гаманець – Apple спробував взяти найкраще з інших платіжних рішень, пропагуючи принципи simplicity, transparency, privacy. Дуже висока ймовірність використання продукту клієнтами. Банки і платіжні системи повинні будуть реагувати.

 

На данном изображении может находиться: телефон

2. Apple обіцяє NO FEES по карті – тобто ніяких комісій – за випуск, транзакції, погашення кредитів, no late fees, no foreign transaction fees і тд. Звичайно, будуть відсотки по кредиту. Apple обіцяє низькі і зрозумілі ставки – беручи до уваги кількість вільної готівки у компанії і доступ до фінансових ринків, думаю, це можливо. Варто відзначити, що навіть орієнтирів за ставками, Apple не дав. Але знову-таки банкам все ж доведеться реагувати.

3. Для «випуску» карти вам не треба чекати навіть дня – карта буде у вас майже автоматично після реєстрації в Iphone app (Apple бере все ж час на авторизацію карти, але швидше за все, використовує знання, які про вас вже є в їх системі). Мені здається, частина банків вже таке робить (до випуску фізичної карти), так що це не супер новинка – як мінімум я чув про Barclaycard’s Uber card.

4. На карті не будуть вказані номери взагалі – сам 16-значний код буде зашитий в картку, але вам його знати не обов’язково (якщо вам ніде номер картки говорити не треба, як при бронюванні готелів, наприклад, то і номер вам особливо не потрібен ). У випадках , коли номер знадобиться, є титанова фізична картка (дивіться нижче), на ній лазером буде вигравірувано ім’я клієнта, але не буде cvv коду, expiration day or signature – все це буде у вас в додатку. З точки зору безпеки цікаве рішення.

Нет описания фото.

5. При цьому все-таки Apple Card designed for Iphone і працює тільки через Apple Pay – рішення, зручне не для всіх (а тільки власників Iphone, а також для точок, де приймають Apple Pay – 70% Мерчант в США і 99% в Австралії – в інших країнах цифри різні, але скрізь ростуть); але для тих, хто все-таки використовує Apple Pay (так, як я, наприклад), це рішення доводить свою простоту і безпеку. FaceID і TouchID вам на допомогу для забезпечення безпеки платежа.

6. Великий плюс – фактично Apple Card App – дуже красиве PFM (personal financial management) рішення, яке дає можливість бачити, що і де (видно по карті) ви витрачаєте, який у вас баланс, яка у вас заборгованість, коли її треба погашати, самому вибирати скільки і коли погашати, а також бачити (дуже легко і красиво), як змінюється платіж по кредиту по картці в залежності від вашого платежу на закриття заборгованості. В принципі нічого нового, але красиво. Apple пропонує вам погашати в будь-який момент – знову-таки без якихось комісій, без встановлення мінімальних або максимальних платежів. Apple говорить, що для labeling транзакцій вони будуть використовувати machine learning – можливо, а можливо просто маркетинг, ІІ же повинен десь звучать.

7. Daily cash back – з точки зору rewards Apple йде на поводу клієнта – фактично клієнту пропонуються не милі / бали / поінти, які по якомусь курсу треба переводити в грн. або дол., а вам відразу даються гроші – після кожної покупки – в цей же день. Reward не супер-супер великий і більше стимулює витрачати кошти в екосистемі Apple – тоді буде нараховуватися відмінні 3% cashback; 2% (теж конкурентно – схоже на пропозицію від Citi) буде за іншими платежами, але тільки через Apple Pay і тільки 1% (нічого особливого), якщо ви вирішите використовувати фізичну карту Apple (про неї нижче); по-моєму, у Samsung Pay схожі пропозиції. При цьому rewards від Apple будуть відразу нараховуватися на карту в wallet, і ви відразу з цього wallet можете платити фізично накопиченими грошима, день в день.

8. Що мені ще сподобалося: комунікація з банком через iMessages (швидше за все всередині app) – якщо вам потрібно повідомити банку, наприклад, про зміну місця проживання \ білінгу – просто відправте смс. І Apple (Siri ??) прийме цей запит і внесе зміни в ваші дані. Бачачи різницю між Alexa і Siri (остання все ж відстає значно), думаю, що повноцінний функціонал – поки що тільки мрія, але, можливо, Apple вже придбав команди якихось розробників чат ботів спеціально для банків і колл центрів, так що впевнений, вони швидко навчаться правильно відповідати на питання.

9. Про це все ж варто сказати, що Apple поки що не є власне Issuer фізичної карти – формально карту Master Card буде випускати Goldman Sachs, що є хорошою опцією, так як GS за 150 років існування карт не випускав – значить починає з чистого аркуша і не має legacy старих систем. При цьому Apple дає Голдману готове рішення – технології, які дозволяє клієнтам користуватися картою вже, а також моніторити всі свої витрати і платежі через app в телефоні. Сама картка буде титанової – її дизайном займалися дизайнери Apple. Обіцяють, що виглядати буде красиво.

Отже, дивись, що ми маємо:

1. Вихід Apple на банківський ринок давно очікувався. Тепер банкінг точно не буде таким, як раніше, хоча б тому, що за Apple тепер потягнуться за Amazon, Facebook, Google, Netflix etc., банкам доведеться конкурувати з глобальними технологічними гігантами, це вам вже не малі стартапи.

2. Всі, хто довіряють екосистемі Apple, впевнений, легко почнуть користуватися картою. Що робити іншим користувачам, поки не зрозуміло.

3. Як продукт, Apple Card – цікавий, але не можна сказати, що він mind blowing. Wallet як wallet, rewards можна пошукати трохи краще, PFM бачили схожий, комісій немає – це приємно, але ставка по кредиту поки не зрозуміла еще.

4. Де Apple точно дає фору – інтеграція – Apple card, Apple device, Apple wallet, ідентифікація через TouchID, FaceID, красивий PFM в кольорах Apple Health, спілкування по карті через Siri в iMessage – і це все не виходячи не тільки з дому, але навіть з телефону. Це те, що хочуть клієнти. Еталонний клієнтський досвід уже буде таким. Банкам потрібно буде адаптуватися.

5. Картку як рішення випустять тільки влітку. Як споживачі, будемо чекати. Сподіваюся, що банки не чекатимуть і почнуть реалізовувати схожі рішення на практиці вже скоро, не чекаючи, поки до Apple підтягнуться й інші частини FAB …

 

Сподіваюсь, що ця новина значно додасть Apple в капіталізації.
У вас є питання?

Можете сміливо звернутися до нас з будь-яких питань пов’язаних з обігом цінних паперів.

Гра на ринку цінних паперів – безумовно, дуже захоплююча та азартна справа. Але для того, щоб вона приносила прибуток, слід ретельно узгоджувати свої можливості.

Артем Дорошенко
Кервівник, ДАНЕК ГРУП
[an error occurred while processing the directive]
[an error occurred while processing the directive]